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Il credito ai consumatori

Che cos’è il credito ai consumatori?

Per ‘credito ai consumatori’ si intende la concessione di un credito sotto forma di dilazione di pagamento, di finanziamento o di altra analoga facilitazione finanziaria a favore di un consumatore (persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale e professionale eventualmente svolta). E’ un prestito rivolto al singolo individuo e alle famiglie, per effettuare le proprie spese e poter rimborsare ratealmente l’importo dovuto.

I prodotti di credito ai consumatori possono essere concessi solo da banche e intermediari finanziari che, a seconda delle tipologie, erogano una somma di denaro al consumatore o all’esercizio commerciale presso il quale si è acquistato il bene o il servizio oggetto del finanziamento.

Il consumatore viene tutelato da un insieme di norme che garantiscono un’informazione contrattuale chiara e completa.

Quali sono le principali normative?

L’attività di credito ai consumatori sono regolate da una serie articolata di norme che hanno lo scopo di garantire e tutelare al massimo il cliente. Di seguito sono riportate le principali disposizioni di legge che regolano l’attività di credito e riguardano direttamente i diritti e i doveri del consumatore.

1. Legge 154/92 “Trasparenza”
2. Legge 142/92 “Credito al consumo”
3. Decreto Legislativo 385/93 , “Testo Unico Bancario” TUB e successive modifiche
4. Legge 52/96 “Clausole vessatorie”
5. Legge 108/96 “Usura”
6. Decreto Legislativo 196/03 “Codice in materia di protezione dei dati personali”
7. Decreto Legislativo 206/05 ” Codice del consumo” e successive modifiche
8. Decreto Legislativo 11/10 “Servizi di Pagamento – PSD”
9. Decreto Legislativo 141/10 “Attuazione direttiva 2008/48/CE sui contratti di credito ai consumatori”.

Quali sono le tipologie di credito?

Le forme di credito ai consumatori possono essere ricondotte a tre tipologie:

Il finanziamento finalizzato è una forma di finanziamento per l’acquisto di determinati beni e servizi tramite l’erogazione della somma direttamente al venditore degli stessi.
Il consumatore che desidera arredare la nuova casa, entrare in possesso di un televisore o un’auto, oppure acquistare un viaggio, si reca presso un negoziante convenzionato con Agos e, in alternativa al pagamento diretto in contanti, ha la possibilità di richiedere un finanziamento che gli consente di rimborsare a rate il prezzo del bene.
Se la richiesta di finanziamento è accolta, il negoziante riceverà da Agos l’importo a saldo dell’acquisto, mentre il consumatore potrà restituire ratealmente ad Agos il prezzo del bene, con gli interessi aggiuntivi e le eventuali spese.

Il prestito personale è la concessione di un finanziamento direttamente al consumatore, cioè non è direttamente collegato all’acquisto di uno specifico bene o servizio.
Quindi, a differenza di quanto accade nei prestiti finalizzati, non entra in gioco la figura del convenzionato, infatti il contratto di credito è concluso direttamente tra finanziatore e richiedente. Di conseguenza, l’erogazione della somma richiesta avviene direttamente nelle mani del consumatore e non ad una terza parte.

L’apertura di linea di credito fa riferimento ad una riserva di denaro che viene messa a disposizione del cliente che ne fa richiesta, e che può essere utilizzata anche mediante una carta di credito. Il cliente che usufruisce di tale somma di denaro si impegna a restituirla nei termini e condizioni stabiliti con Agos Ducato S.p.A. Il credito disponibile può essere ripristinato con modalità rateale (carta rateale) e/o con modalità “a saldo” (carta a saldo) o con entrambe le modalità (carta ad opzione).